MISE DE FOND

POUR UN ACHAT IMMOBILIER

Maintenant que vous savez combien vous pouvez dépenser chaque mois, une autre étape tout aussi importante vous attend.

L' acheteur d' une maison doit en effet effectuer une mise de fonds.

Celle-ci s' établit habituellement entre 5 et 25 pour cent du prix de la maison.

Réunir la mise de fonds nécessaire n' est pas chose facile. Si vous effectuez une mise de fonds de 25 pour cent de la valeur estimative de la propriété ou de son prix d' achat, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire ordinaire.

Dans le cas d' une maison de 200 000 $, ce pourcentage équivaut à 50 000 $. L' octroi d' un prêt hypothécaire ordinaire exige une mise de fondsde 25 pour cent.

Toutefois, à défaut de pouvoir réunir cette somme, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire assuré, qui correspond habituellement à un montant supérieur à 75 pour cent de la valeur estimative de la maison ou de son prix d' achat.

Un tel prêt doit être assuré contre les défauts de paiement par le gouvernement fédéral, par le biais de la Société canadienne d' hypothèques et de logement (SCHL) ou d' un assureur privé (le prêteur se charge habituellement des démarches).

L' emprunteur paie à l' assureur une prime d' assurance unique (variant entre 0,5 pour cent et 3,75 pour cent, selon le montant du prêt et la valeur de la maison des frais peuvent aussi s' ajouter).

La prime d' assurance est habituellement ajoutée au montant du prêt hypothécaire.

L' assurance prêt hypothécaire permet au prêteur de se faire rembourser par l' assureur en cas de défaut de paiement.

À moins de gagner à la loterie, vous devrez, pour amasser votre mise de fonds, épargner, planifier et établir un budget.

Ces efforts en valent toutefois la peine. Plus votre mise de fonds est importante, plus vous économiserez à long terme (un prêt hypothécaire moins élevé se traduit par moins d' intérêt à payer).

Si vous manquez d' argent pour effectuer la mise de fonds, essayez de vous établir un programme d' épargne où vous mettez de côté un certain pourcentage de votre revenu brut chaque année.

Le régime d' accession à la propriété (RAP)

C' est votre première maison?

Le cas échéant, renseignez-vous sur le Régime d' accession à la propriété (RAP) du gouvernement fédéral. Offert aux acheteurs d' une première maison, ce régime vous permet de retirer de vos REER, en franchise d' impôt, jusqu' à concurrence de 20 000 $ par conjoint pour acheter une maison au Canada.

Parmi les conditions de participation au RAP, on trouve les suivantes : Vous devez signer une entente écrite pour acheter ou construire une habitation admissible; L' habitation doit être votre lieu de résidence principal et peut inclure tout type d' habitation (par ex. maison unifamiliale, maison jumelée, maison en rangée, maison mobile, copropriété)

La cotisation à votre REER doit avoir été faite au moins 90 jours avant son retrait aux fins du RAP

Vous devez rembourser chaque année au moins le 1/15e des fonds empruntés jusqu' au remboursement total des fonds retirés de votre REER. En réalité, vous vous prêtez, sans frais d' intérêt et en franchise d' impôt, des fonds de votre REER.

Avant d' avoir recours à cette option pour acheter une maison, pesez-en bien le pour et le contre. Vaut-il la peine de perdre les avantages de l' intérêt composé à long terme sur votre REER?
Êtes-vous en mesure de respecter les modalités de remboursement prévues?

Si vous pouvez obtenir un taux hypothécaire peu élevé et que le taux de rendement sur vos placements est relativement faible, il pourrait être judicieux d' utiliser votre REER pour financer l' achat de votre maison. Consultez un conseiller financier.

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